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信和汇诚数据驱动全面风险管理七重奏

2016年03月10日 11:22    来源:中国警察网   作者:王建斌   

  作为风险管理领域的专业品牌,信和汇诚在业务飞速发展的同时,在组织和流程上持续优化,在策略和能力上不断创新,以数据、模型、应用和策略组合构建起了独有的全面风险管理体系,全面夯实了针对关键风险因素的可管可控基础。

  这套风险管理体系以数据驱动为核心,在策略层面强调资产组合和客户管理的双向适配;在流程应用层结合全流程的风控覆盖和关键点的深度突破;在模型层注重预测、洞察和持续优化能力的锻造;在数据层则兼顾自我深耕运营和对外兼容并蓄。整个管理体系凝结了信和汇诚在借款业务上多年的业务智慧和思考总结,充分体现了精细化风险管理的七项核心能力。

  一、因目标:公司发展目标、客户需求和偿付能力构成了借贷授信的三项约束,通常情况下这三个方面的指标会相互约束甚至彼此冲突。例如有些公司为追求快速发展会禁不住超贷的诱惑,加大借款额度和延长借款周期,但频繁超额借款势必会超出部分客户的偿付能力,而长借期则难以满足部分客户短期拆借的真实需求。为此,信和汇诚在制定公司的发展目标和绩效指标时会权衡兼顾,通过敏感性和压力测试等决策分析方法测算关键指标的合理性和关联性。与此同时,培养管理层和业务人员的数据意识,在解决具体的管理和业务问题时,通过多职能间的互动和信息共享,顺利将业务问题转化为可分析的数据问题。

  二、循假设:现实中做借贷风险决策时常常面临两种截然相反的困境,要么信息不充分,要么信息超载,或无法轻易决策,或陷于细节无法自拔。针对上述的信息和数据现状,信和汇诚强调假设驱动的探索性分析方法的应用。崇尚常识先导,充分利用自身和业务专家的业务经验,不断重构待分析的问题和假设;善用图形叙事,根据实际灵活调用各种可视化图形,形象识别数据中隐含的模式和启示。通过这些探索性方法和批判性思维,能极大提升业务部门提出问题和解读分析结果的能力,显著增强对数据的驾驭能力。

  三、巧预测:信和汇诚自成立以来就深知信息技术对企业可持续发展的重要性,在数据基础设施的建设和数据资产的积累上不遗余力,持续大力投资,建设了业内先进的业务管理系统和决策分析平台。与此同时,吸引和汇聚了一批在国内外有深厚风险管理建模能力的数据分析和挖掘专家,通过不断探索和优化,构建了一套独有的评分建模体系。这套体系包含了良性的数据挖掘循环流程、针对不同借款主体的不同评分方法、不同借款周期的模型系列等内容,以及业内先进的分析软件工具平台等,在企业实际的风险管理实践中逐步成为知识发现和智能提供的引擎。

  四、抓策略:如何体现数据价值,将分析和挖掘的结果应用于业务实践中一直是个颇具挑战性的问题。数据挖掘部门往往将主要的时间投注在数据的获取和处理等环节,在模型的配置设计和业务问题的探索构建上不予关注或经验不足。在业内数据意识逐渐觉醒的当下,撬动数据的真实价值刻不容缓。信和汇诚在深度挖掘数据的同时,还配备了一支有丰富风险管理经验的政策研究团队,专门负责信用审核、反欺诈和借后催收规则的制定及策略优化等工作,综合业务分析、模型评分和最佳实践等,编制出一系列风险管理决策流程和规则逻辑,以业内领先的决策管理软件工具为抓手,不断提升反欺诈、信用审核和借后管理的自动化和精细化水平。

  五、细监测:质量管理专家戴明说过“除了上帝,其他人必须用数据说话”,强调的是在管理中要有闭环的效果监测。信和汇诚从一开始就紧抓全流程风险监测,在资产组合收益、逾期违约、人工流程、策略绩效和评分预测效果等方面均设置了科学的监测指标体系,并通过自行研发的敏捷BI管理工具,实现监测指标的可视化呈现和自主式互动,为各级管理者和业务人员提供及时的“业务指挥舱”,做到审时度势、有的放矢地管控风险。

  六、敏预警:市场机会稍纵即逝,同业竞争日趋激烈,移动互联网切碎注意力,社会和产业的运转节奏越来越快,这也导致客户还款能力和意愿的变动更加随机难测。信和汇诚从区域排名、竞争对标、目标差异、同比/环比和预测达成五个方面构建起对风险和绩效指标的多维综合预警体系,再配合从外部数据伙伴处聚合的电商、支付、通信、位置和社交等先行指标信号,极大提升了对客户信借风险变动的判断,从而为风险处置和客户管理提供了全新的方法和抓手。

  七、擅优化:很多公司近期都在憧憬大数据管理的前景,信和汇诚却深知大数据不一定带来大机会,反而可能只是相当数量的小机会改善。基于此点认识,在欺诈侦测、信息核实和借后管理等具体的优化点上,信和汇诚遴选优质的数据源,通过一系列的实验设计和小范围的快速测试来比较数据和产品的效果,再做出是否合作和大规模应用的决策。管理大师德鲁克说过“预测未来的最好的方法就是创造未来”,信和汇诚正在通过不断试错、快速迭代的模式创造着全面风险管理的美好未来和典范。


责任编辑:杨承龙
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